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让农村商业保险走进广大农户赵彰赫

发布时间:2019-10-16 17:33:47 来源:二一娱乐网

目前农村对商业保险的有效需求尚待提升,保险业也需要相关政策支持来提高其积极性

推进农村商业保险是我国农村经济发展不可或缺的重要内容,但是目前不少地区农村商业保险发展还十分缓慢,这是一个需要迫切解决的问题。

供需矛盾阻碍发展

首先,需求不足一向是制约农村商业保险市场发展的重要障碍,有四个因素在此起着决定性的作用:

1、经济收入太低,投保能力有限。通过调研发现,目前农民对于保险没有需求的主要原因还是经济条件。目前一个普通的人身意外伤害险(保额为10万元)每年的保费就是三至四百元,因此农民很难有足够的经济能力去承担保费支出。而就农业保险来看,由于风险损失率较高,价格自然比一般商业保险昂贵的多,远远超出农民能力所及范围之内。

2、侥幸心理严重,缺乏保险意识。农民缺乏保险意识是保险业在农村发展不起来的又一大症结所在,在大多数农民的意识里,把钱存入银行依然是最安全的,储蓄是他们必然而且唯一的选择。

3、缺乏保险知识,不信任保险公司。

多数人认为保险“意义不大”、“不值得”,普遍感觉到索赔困难,如果出现状况向保险公司索赔时,手续极其繁琐,而且很多时候保险公司不肯赔。农民由于缺乏保险基本知识而产生对保险公司的不信任无疑是一个比较严重的问题。

4、国家保障到位,缺少投保动机。如果出现旱情或冰雹等天灾,乡里会补贴全部损失,进而到市里、省里,一级级上报,最终全部由国家负担。因此基本上不需承担任何风险,自然也就没有购买农业保险的动机。据悉,中央政府每年的农业补贴约710亿至720亿元,其中针对各种天灾疫情的补贴金额为70亿元,占农业总支出的将近10%。

作为保险公司来讲,在农村开展保险业务的积极性也不是很高,这又是为什么呢?

保险公司不愿涉足农业保险,其最主要原因还是风险大,赔付额高。尤其在一些灾害多发地区,一旦出现损失,就是几千万甚至上亿,任何一家商业保险公司都难以承担如此巨额的损失。来自中国保监会的数据显示,我国自1982年经营农业险以来,22年累计赔付70多亿元。到2003年,全国农业险收入仅为4.6亿元。投保率低直接导致了大数法则的不满足,中国人民财产保险公司每年在农险业务上要倒贴1亿多元。

在农村地区开展保险业务无疑比在城市提高了成本。且不说农村普遍缺少电脑等先进的设备,甚至有些更贫穷的村子连电话都没有,单是农户居住分散这一点,就让营销员们的工作辛苦程度增加了好几倍。很多人都是长年累月的在风吹日晒中,骑着破旧的自行车挨家挨户宣传保险知识、推销保险业务。相对于在城市里坐办公室、吹空调、上网,保险公司自然不愿意选择条件艰苦、高成本低收益的农村地区开展业务。

保险纠纷的多发也影响了保险公司的热情。农民对保险公司总是不大信任,保险公司也会认为农民素质比较低,缺少保险的相关知识,相对于城市居民更容易产生保险纠纷,因而不愿涉足农村。太平洋人寿保险公司的一位工作人员表示,农村地区出现的道德风险比城市里严重,或许是因为不懂,或许是有意的,像生病之后再投保的状况为数不少。而农民对保险手续不清楚,对条款不理解,很多事故私自处理,同样是让很多保险公司对农村市场持谨慎态度的原因。

对于开展农业保险,保险公司纷纷表示还没有什么具体的打算,主要是缺乏政策上的支持。此外,与普通的财险不同,农业保险的费率不好计算,相关数据需要长时间的积累,因此除了专营的几家公司外,一般的保险公司对农业保险的测量、精算等专业性问题没办法做的很到位。

通过以上的分析可以看出,农村商业保险的发展缓慢不是某一方面的问题,而是供给和需求双方的矛盾。有效需求的不足制约了保险公司开展某些业务的积极性,而缺少了他们积极开拓农村市场,积极宣传保险知识灌输保险意识,农民们更加无法正确的理解保险,无法信任保险公司,最终面临的是更大的经济损失。而解决这个恶性循环的根本还在于发展经济。经济条件直接影响着人们的意识。然而,大环境的改变不是一蹴而就的事,目前最重要的还是利用现有的条件改变农村商业保险的发展状况。

三大对策应对挑战

首先,国家政策的支持无疑是发展农村保险市场必不可少的一个条件。目前我国对农业保险(种植业、养殖业)除了免征营业税之外,缺乏其他的政策优惠,在这种情况下,单纯的商业保险很难发展起来。而在国外,例如美国和加拿大,每年都有一笔相当可观的农业基金,哪家保险公司为农民服务,就将这笔基金补给谁。2003年,上海也明确将农业险补贴列入公共财政体系,市区两级财政每年补贴达1000万元,约占上海农业险总保费的25%。目前上海的农业保险费率不仅低于全国平均水平,而且农险投保面有了大幅提升。因此,与其将大量的财政补贴直接补给受灾农民,倒不如作为农业基金补给保险公司,一方面增加了农民投保的需求,另一方面也提高了保险公司承保的积极性,逐渐推动了农业保险的商业化运作。

第二,“大农业险”可以成为农村保险业发展的新方向。去年7月,法国最大的农业保险公司安盟保险落户成都,其推出的业务并非单纯的农业险,而是将人身险、责任险和财产险整合在一起的综合性险种,也就是我们所说的“大农业险”。这种做法在业内似乎颇有市场。据中华联合财产保险公司人员透露,由于单一做农业险的风险很大,他们一直在寻找弥补的办法,“希望通过发展寿险、短期人身险这种商业性的保险业务对农业保险有所补贴。”保险公司不应该完全依赖政策上的补贴,还应该积极寻找自救的出路。而“大农业险”无疑是一个很好的选择。

这种做法是将比较受欢迎的一般性商业保险——养老险、医疗险、教育险、财产险,与传统的农业保险相结合,再将农村建房险、农用车辆险等针对农村特殊情况设立的险种纳入,设计出多样的险种组合,采取“以险养险”的方式,有盈余时可以积累起来一笔风险基金,以备弥补受灾时的损失。再加上国家可以给予一些优惠政策,“大农业险”一定能够帮助保险公司顺利进军农业险市场。然而,之所以目前“大农业险”的推广有些困难,一方面是政策问题,另一方面,很多保险公司的技术也无法满足能够同时对各类险种准确测量和精算的要求。看来,保险公司努力增强自身的业务素质是开展“大农业险”业务必不可少的前提条件。

第三,加强保险公司与农户之间的沟通很重要。很多保险公司都表示没有针对农民文化水平偏低的特点采取过任何特殊的沟通方式,也没有保证每位农民投保后对相关条款的理解是正确且清晰的。如果保险营销人员可以设计一套专门针对农村地区的保险讲解材料,去除了那些晦涩的概念,转而用通俗易懂的语言告诉农民这个险种的相关信息,并且将“讲清楚、讲明白”作为一种制度化、规范化的要求,可以大大的避免不必要的保险纠纷。这些材料中不必要包含太多保险的专业知识,因为农民关心的只有“我要交多少钱”、“什么情况下能获得赔偿”、“能得到多少赔偿”,因此只要在这些基本的方面达成共识,并且做到童叟无欺,农民对保险公司的不理解和不信任就会渐渐消失。此外,很多情况下让农民动心上保险的并不是保险公司的品牌,而是营销员的个人魅力。

总之,开拓农村商业保险的道路还很长,但大多数人都是看好这块市场的,目前各大保险公司都做好了进一步开拓这块市场的准备。随着农民收入的不断增加,观念的不断转变,尤其是如果“大农业险”得以顺利开展,相信“商业保险”这个名词在不久的将来终会走进每村每户,走进每位农民的心里。

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